2009 年以来，银行业退出了校园借贷市场，在这种背景下，一大批互联网金融平台相继崛起，它们专注于校园金融，并逐步发展成为校园金融市场的主导性力量。校园金融公司爆发式增长，但是乱象丛生，由于缺少法律，政策等的有力有力监管，校园借贷存在着巨大的隐患。本论文结构主要分为五部分，首先对国内外校园贷的现状及成果进行分析，然后分析调查得到的资料，之后总结校园贷存在的问题，再则分析校园贷野蛮生长的原因，最后给出自己的对策与建议。本课题从收集得到的资料中进行分析，认为大学生风险控制意识薄弱，消费观错误，学校疏于管理等造成校园贷在校园中的泛滥。帮助引导大学生树立正确的消费观，了解与掌握金融、网络安全知识，加强学生管理等措施将会有效净化校园贷，有效帮助学校管理学生。 （一）问题的提出 自 2002 年招商银行发行了市面上第一张针对大学生的信用卡后，多家银行都将目标人群瞄向了高校校园，大学生持卡人数在不断攀升，与此同时大学生的逾期还款率也持续上升，发生了多起大学生过度透支信用卡事件，数据显示， 2004~~2009 年间，大学生信用卡注销率为 70%左右、睡眠率为 80%左右、坏账率高达 2.83%。2009 年 7 月，银监会发布了一则通知，对大学生信用卡市场明确做出了规定，校园信用卡市场至此迅速降温，一些商业银行依旧保持着校园信用卡，但额度很低，很难满足大学生的信用消费需求，于是专注于校园借贷的资本大量涌入，而校园贷正是在此种背景下出现的新生事物，大学生消费群体与 P2P 市场上众多有借款需求的微型企业相似，他们需要的贷款额度并不大，而这些通过银行借是不可能的，这就催生了校园贷的出现和发展。2014 年以来，大量校园分期公司相继成立，三大电商平台也与 2015 年先后进入校园金融市场，并取得了快速的发展。以 p2p 为主的金融服务平台无准入门槛，无行业标准，无监管部门，一些不良商家趁虚而入，还有些商家钻法律的空子，更有些商家使用欺骗，违法的手段套取现金然后逃离。校园借贷市场潜力很大，但面临的问题也很突出，了解其存在的问题，找到解决办法是很关键的，也是有很大意义的。 （二）研究意义 1.理论意义 本课题将采取文献研究与问卷调查的方式收集资料，文献研究可以了解本课题研究现状，已有的研究成果，并找到自己的研究方向，问卷调查将对江苏师范大学学生进行问卷调查，收集相关的资料并对这些资料进行分析，得出自己的研究结论，丰富该研究领域的理论资料，并为之后的研究提供一定的借鉴。 2.现实意义 本课题选择江苏师范大学学生为调查对象，他们的校园借贷行为能在一定程度上代表当下大学生，可以为大学生校园借贷行为的调查提供依据。一方面，可以了解江苏师范大学学生的校园借贷的动机与目的，可以发现些不理性的校园借贷心理与行为，对引导江苏师范大学学生树立正确的消费观，形成正确的消费行为具有重要的意义，对江苏师范大学管理学生工作提供一定的依据，为学生提供服务更具针对性。 （三）文献综述 1. 校园借贷的定义 “校园贷”是为大学生和研究生群体所提供的分期购物和现金消费等服务的互联网 P2P 金融服务平台。校园贷大致可分为三类:第一类，“P2P + 分期购物”模式，如分期乐、趣分期等，主要提供购物分期贷款及较低额度的现金贷款;第二类，纯 P2P 贷款平台模式，用于大学生助学、创业、消费等，如借贷宝、我来贷、么么贷等;其三，类似淘宝“蚂蚁花呗”、京东“打白条”等传统电商平台提供的购物信贷服务。 2. 网络借贷的风险和监管 (1)国外相关研究 在监管方面，Ｅconomides（2001）认为互联网金融的出现将加速金融交易的去媒介化，并对现行的法律（如物权法和合同法）与监管框架提出挑战①。 Nieto（2001）讨论了尽管互联网技术的引入使得金融结构的变化得好（消除信息不对称、透明度更高等），但是监管金融市场仍然是必要的。并且提出了一些更适合这个新兴环境的监管方法,以利于消费者和投资者保护和促进自由竞争②。 (2）国内相关研究 黄志敏、熊纬辉认为校园贷具有门槛低、零首付、放款迅速和快捷方便等优点，与此同时，也有高利率、信息审核不严、高违约金等风险，并会进一步衍生暴力逼债、高利贷、非法经营、交易欺诈等违法违规问题。加强校园贷平台监管， 明确校园贷监管主体，规范监管制度，全面排查风险，强化宣传防范和分析预警，开展专项打击，督促校园贷平台加强行业自律、守法经营，堵塞监管漏洞，推进校园贷金融服务平台规范运作①。 叶岩认为随着互联网金融的发展,各种 p2p 平台爆发式增长。同时,各大贷款公司把市场延伸到校园,成为当下的校园贷。大学生虽然没有固定收入但有强盛的消费需求,使各大网络贷款平台看到了巨大的市场潜力。由于大学生自制能力差,使用校园贷造成过度消费,不能按时还款造成违约,最终为其买单的还是父母。另外,一些校园贷款公司为抢占市场,故意降低申请资格的门槛和程序,大大增加违约风险②。 沈卓逸认为校园贷作为网络时代的一种金融创新，为大学生提供了一条全新的金融服务渠道，可以满足大学生学习、消费、创业等应急需求，但同时也存在监管缺位、行业缺乏自律等问题，导致其处于无序发展状态。因此，加快出台法律法规，确保监管到位，强化行业自律，提升大学生自控能力，建立征信体系，以促进行业规范有序发展③。 3. 研究述评 此前学者对网络借贷的研究给本文奠定了坚实的理论基础，但是从以上文献可以看出，国内外研究多注重宏观层面进行理论研究，但很少有从微观层面的角度去进行研究。本课题将借鉴上述研究的部分内容，但是站在微观的角度去进行研究，即站在具体的借贷人角度，了解他们身上发生的真实情况从而得出自己的研究结果。 （四）研究内容与研究方法 1．研究内容 本课题的研究内容讲重点放在校园贷存在的隐患及问题上，并针对性得提出对策建议。首先本课题将分析国内外校园贷的发展现状，然后了解国内校园贷存在的隐患与问题，然后针对问题与隐患提出建议。 2．研究方法 （1）文献研究 文献研究是一种通过收集和分析现存的，以文字、数字、符号、画面等信息形式出现的文献资料，来探讨和分析各种社会行为、社会关系及其他社会现象的研究方式。本课题通过查阅与研究课题相关的文献资料，包括论文，报刊，书籍等等，了解国内外校园贷的发展现状，了解校园贷的性质、定义等等，了解校园贷存在的问题与隐患，然后分析其原因，并探讨监管对策。 （2）调查研究 调查研究指的是采用自填式问卷或结构式访谈的方法，系统地、直接地从一个取自某种社会群体的样本那里收集资料，并通过对资料的统计分析来认识社会现象及其规律的社会研究方式。本课题将采取问卷调查法作为调查的主要方法之一，并以江苏师范大学学生为调查对象，设计与调查内容相关的问卷，然后收集江苏师范大学学生的意见与态度问题，以及收集研究对象的一些基本资料，然后对这些资料进行整理，汇总，然后在进行分析，然后将调查结果运用与研究内容当中，充当佐证结论的事实材料，最后得出自己的结论。 （五）创新之处与不足之处 在此之前的研究大多站在宏观的角度进行，大到国家法律，金融安全等。但是从微观角度进行研究的少之甚少。本课题的创新之处在于站在微观的角度进行调查，将地点放在江苏师范大学，调查对象是江苏师范大学学生，然后收集资料并进行分析研究。研究得到的成果有一定程度的意义。本课题不足之处在于研究范围局限在江苏师范大学，得出的结论很难运用与更大的范围内。 |
