论我国信用卡消费者的权益保护.doc

摘要:信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务和现代科技相结合的产物，且以其具有支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。但我国信用卡在迅速发展的同时产生了许多的问题。其中最为严重和亟待解决的就是信用卡消费者保护问题。本文首先指出完善我国信用卡消费者权益保护的必要性，通过分析我国信用卡消费者权益保护存在的缺陷，并借鉴国外的成功经验，提出完善我国信用卡消费者权益保护的具体措施。

关键词：信用卡；法律体系；权益保护

Abstract:Credit card is widely welcomed by the consumers because of its characteristics,such as payment and balance, credit consumption, convenience etc. There are many problems in the credit card trading , while the protection of the credit card consumer is the most serious and solve-neeeding. This paper points out that perfect our credit card consumers to protect the rights and interests of necessity, through the analysis of China's credit card consumer rights and interests’protection defects and draws lessons from foreign successful experience, so can perfect our credit card consumer rights and interests’protection measures.

Key words: credit card；legal system；right protection

外国信用卡消费者权益保护解析

　　　美国是世界上信用卡业务发展最早的国家。曼德尔说：“信用卡在美国获得成功的根本原因是它的信用特点而非便利”。而其国家也曾经遭受过信用卡产业发展过程中的无秩序状态，使整个行业遭受沉重的损失，但是经过以下的做法保护了信用卡消费者的权益，从而使国家信用卡行业走上正常的轨道，主要表现有：

　　　第一，专门立法以提高立法层次。60年代末的大量主动邮寄信用卡的营销方式引发了一系列后患，信用卡发行者和消费者同时受到了信用卡诈骗和滥用等问题带来的大量损失。为了规范美国信用卡发展中出现的问题，以 1970 年美国国会对《诚实信贷法》的修改为标志，美国消费者保护的重点开始转移到对信用卡持卡人的保护上来。为了加强对消费者权益的保护，美国制定了一系列法律来规范信用卡发卡人的行为，这些法律包括《诚实信贷法》、《公平信贷报告法》、《信贷机会均等法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等，这些法律减少了欺诈、伪冒行为的发生，都从某一侧面完善了对于信用卡持卡人的保护。

　　　第二，明确对消费者权益加以特殊保护。出于对弱者保护的原则，美国的信用卡法律对消费者权益予以特殊保护，坚持以规范授信、平等授信、保护个人隐私、保护消费者的权益作为其信用卡立法的基础。如《平等信用机会法》规定：当消费者申请信用贷款时，银行不得以各种原因加以歧视，包括种族、肤色、宗教信仰、出生国别、性别、婚姻状况、年龄以及是否接受社会救济；《公平信用记录报告法》为保护消费者的隐私，对消费者信用记录的收集、信息保留时间、消费者的权利等方面作了详细规定。每个银行都有明确和长期的尊重银行消费者隐私的义务，并保护银行消费者的非公开个人信息的安全性。

　　　第三，设置保护消费者权益的专门机构。在实行联邦制的美国，银行体系也分为联邦和州两类。美国银行消费者保护机构主要有：代表消费者、社区和金融服务业的消费者顾问委员会；货币管理局的消费者支持小组；存款保险公司的“监管和消费者保护部门”。这些机构的设置为金融服务领域的纠纷提供了解决方案，为银行消费者投诉国民银行或其分支机构是提供帮助和建议，除此之外，存款保险公司还建立了社区事务项目，目的就是为了使银行消费者能够获得平等的信用消费渠道。