民间金融的脆弱性和传统信贷脆弱性与宏观金融脆弱性相类似，给正常的社会生活带来极其恶劣的影响。合会是民间金融的一部分，在浙江、福建和安徽等地区普遍存在。其特殊的融资方式在有效缓解个人间借贷的同时，也为区域经济注入新鲜活力。但是，由于一些不合法的行为和贪念破坏了合会原有的信任感，使得原有的和谐互助变成了让人心惊胆战的倒会风波。
1政策建议 发现问题才能更好的解决问题。民间金融危机对社会产生了巨大的冲击，合会的脆弱性更是不容小觑。面对合会的金融脆弱性时，我们需要审视之前的经验和教训，深入思考行之有效的措施来应对危机，并为今后的改革与发展提供指导意见。 1.1 完善立法 借鉴台湾地区的经验，起草和完善关于合会的相关法律法规。台湾的合会发展变迁是合会成长的宝贵案例，而大陆关于合会的法律法规尚在起步阶段。1999年4月，台湾《民法》的《债编》中增订“ 合会”，从而将民间习惯法典化。该法详细阐述了合会的各项细则，如标会方法、与会人员交付会款的期限和如何处理倒会等。法律法规明确了会主和会脚的权利和责任，保障了民间合会真正实现有法可依，防止不法分子有机可乘。 实践证明台湾合会契约法典化的大方向是明智之举，它是解决合会问题的必由之路。因此，我们要加快关于合会的法律法规制定，依法保障合会参与者的合法权益，更好促进民间金融稳定健康发展。 1.2 控制规模 由于合会的脆弱性不仅表现在其涉及群众范围广，而且它破坏了原有邻里和亲戚之间的信任，其危害性不言而喻。因此，正视合会的脆弱性至关重要。本文引入六边形原理，通过绘制合会迅速聚集性传播途径，更加清晰地反映了合会传播迅速和广泛。因此，政府及相关部门应实时监察民间融资动向，合理控制合会有效规模，使其真正成为健康的促进金融福利的源泉。 其中，相关部门可以通过模型来建立合会的风险预警机制，从而保障合会的合理规模。一方面，需要政府、群众和司法机关等相互配合，建立以三方信息交流的透明分享平台。另一方面，当地的银监会和人民银行需要跟踪监测数据，形成民间金融的预警体系，从而减少民间金融脆弱性。 1.3 解决中小企业融资难 合会此消彼长的发展，与中小企业融资难问题密切相关。由于在正规金融市场得不到融资，许多中小微企业和个体逐步转向民间合会筹集资金。因此，通过政府的合理引导和日益健全的市场体制，从源头上合理解决中小企业融资难至关重要。一方面，政府应放松对民间金融的管制，扩大民营金融的发展空间，发展多种类型和数量的民营金融机构，比如向民间金融机构合理提供适当补贴，指导规避民间金融脆弱性。另一方面，大力建立和发展专门针对于中小企业融资的银行，通过发展健康透明的民营金融途径，满足多样化多层次的融资需求，提供更好的金融服务，更好地解决现阶段区域经济发展。只要中小企业融资渠道畅通了，民间合会进行高息揽储的现象就大为减少。 1.4 利率市场化改革 进行利率市场化改革一直是近年来我国努力贯彻实行的政策之一，民间金融的发展也缺少不了利率市场化。如果保持利率上限管制的要求不变动，那么暗流涌动的民间金融产生的会案风险仍将继续。因此，我们需要逐步实现利率市场化，比如通过放开地方农村信用社的利率上限。在对合会的监管中，通过控制合会利率上限保障合会风险。推行利率市场化改革虽然不能在根本上消除合会脆弱性，但利益空间的压缩定会让理智的市场做出最正确的选择。此外，也可以放宽金融市场准入限制，创新金融服务产品，让民间金融更加规范合理和人性化。 1.5 合理金融管制 合理的金融管制有利于民间金融健康发展。政府有关部门适度地进行金融监管，根据特定的区域问题“对症下药”，合理呵护区域金融脆弱性，让民间金融新鲜的泉水滋润个人和小企业的需求。政府相关职能部门应尽快探讨建立民营金融体系的可能性，以进一步加快推进金融体制的改革，使金融业更好地满足经济发展的需求。 可以通过设立合会委员会来消除合会脆弱性。委员会介入合会能有助于建立透明的约束机制，对会主和参加合会人员施加压力。另外，在设立委员会后，不仅能使各个合会得到好的管理经验和制度经验，形成相互制约和分享的均衡格局，也能使合会之间更充分的交流互助，形成信息透明共享，有利于民间金融更健康发展。 |
