5.1提高客户体验度，创造个性化品牌 在客户服务这方面，我国商业银行应该充分借鉴互联网企业服务客户的思维理念和国外银行理财部门的运营模式。前文已提到美国商业银行两种成熟的运营模式，第一种是分析客户总体需求，第二种是为客户量身定制。我国商业银行不能仅仅学习和引进国外成熟的产品模型，更应当学习和借鉴国外商业银行对待客户的服务理念，只有产品和服务同时跟进，才能创造进步，才能在根本上有所改进。互联网企业的客户服务思维毋庸置疑均是客户至上。依然举最具代表性的余额宝的例子，余额宝是依托支付宝延生出的一款互联网金融在线理财产品。作为用户最直观的体验是，通过余额宝不仅能够使手中的流动资产保值、升值，并且可以随时使用余额宝进行网上购物，或是从余额宝转账支付宝，再间接实现网上转账的功能。以上都是一款互联网在线理财产品为提升客户体验度所作的创新之处。而商业银行也应该充分利用物理网点、网上银行和手机app来服务客户，为客户创造便利，而不是让客户迁就银行。 在提升客户体验度的同时，银行还应当积极开创属于自己的理财产品品牌。我国商业银行理财产品同质化现象非常严重，从收益方式、投资方向、期限结构、收益率到币种，各家银行都有着明显的相似。所以，银行应当结合自身品牌优势，在开发理财产品的时候加入银行自己的品牌理念，创造出专属于本银行的理财产品。目前在理财产品品牌化建设中做得较好的有工商银行和招商银行。他们分别推出了工银财富和招银金葵花理财的一级品牌，在投资者心中建立起了良好的品牌形象。建立起品牌后，还应当做好相应的宣传和推广，扩大其在投资市场的影响力。 5.2提高理财产品信息披露透明度 对于银行来说，购买一次理财产品的客户并不代表将来会持续购买，想要真正得到客户的青睐，除了提高理财产品自身质量之外，还必须切实解决客户所关注的问题。当投资者购买了一款理财产品，必然对其运营过程、投资方向和资产配置会相当关心。作为银行，不应该等到客户亲自询问以后才告知其相关信息，而应该主动地做好信息的公示。首先，当有新产品推出时，银行应当在物理网点和网上银行推出相关介绍，销售人员必须对咨询的客户充分揭露产品风险，为客户讲解相关专业内容。其次，理财产品在运营期间也必须做出信息披露。这类信息披露不能仅仅笼统地显示产品正常运作中，应当就投资者最关心的实质性问题进行解答。同时，信息披露应当设置在物理网点的显著位置，网上银行也应当以清楚的标题展示，以方便客户查找。最后，产品运营结束的信息披露必须及时。理财产品信息披露作为投资者能够接触到的最为直观的理财产品基本信息，必须受到银行的重视。正如上文提到的，目前我国商业银行在理财产品信息披露方面做得还很不好，亟待改进。 5.3利用银行优势，运用大数据思维 我国商业银行拥有非常优质的客户群体。在互联网金融崛起之前，人们大多通过银行进行财富管理。因此，银行的客户基础非常夯实。许多客户都有着稳定的收入和丰富的储蓄资源。同时，银行自身也比互联网企业有着很多优势。由于银行长期处于社会信用和金融信息中心的顶端，它除了拥有优质的客户群体外，更因为长期从事金融业务而积累了丰富的客户数据。这些数据比互联网企业所拥有的数据相比，更加庞大，更加可信，追溯的历史也更加悠久。商业银行可以从自身优势出发，通过海量数据，例如客户买卖记录、账户信息、资产状况、风险偏好等，对客户进行分类和分层，建立起大数据库，为产品创新和推出个性化产品而服务。 仅仅建立起数据库还是远远不够的，硬件条件上去了，软件条件也必须跟上。商业银行应当培养具有强大数据分析能力的专业人员，将数据化大为小，提炼出其中真正有价值和有意义的信息。 5.4完善理财部门组织架构 前文提到因为我国商业银行理财产品的开发部门和销售部门相互分离而导致了信息不流通的现象。因此我国商业银行可以建立理财事业部门，明确划分前中后台，明确各自职责，实现高效运行。总行可以设置财富管理委员会，作为资产配置管理的最高权力机构，负责制定基本制度，相关政策和资产管理事务的统一协调。委员会下分设相关执行部门，按照前中后台的划分，前台应当负责具体的产品营销，中台则包括合规管理、人力资源管理、投资管理及最重要的产品开发，后台则处理相应的会计核算等问题。委员会应当就各部门职权作出合理划分，该放权时放权，该收紧时收紧，以避免出现各部门因为倾向于把权力握在自己手中而导致的上下级权责不对等的情况。同时，对于理财产品实行一条龙式的管理将有利于信息的传递，避免出现总行设计出的理财产品不适用于当地金融环境的情况，将更加有利于理财产品的多元化。
总结 理财作为人们生活中重要的一部分，受到许多人的关注。银行作为人们最信赖的金融机构，也往往和财富联系在一起。我国商业银行理财产品这个研究主题是笔者基于我国金融市场最受关注的热点问题所选出的，也希望通过这篇论文能够稍稍对我国商业银行理财产品做出一些研究和整理。 自个人理财业务在我国开始展开，商业银行理财产品就开始了迅速的发展。我国商业银行理财产品逐年递增速度令人惊叹。一方面，商业银行理财产品的增多让投资者有了更多选择，让银行有了更多的空间进行升级转型。一方面，种种问题开始暴露。理财产品同质化现象严重、产品缺乏创新等等问题让商业银行理财产品的进一步发展面临重重阻碍。笔者通过分析当前形势，借鉴国外银行经验和互联网金融优势，提出了我国商业银行理财产品开发要注重客户体验度、增强品牌化等建议。同时，笔者还将理财产品收益率与其起点金额、发行主体、是否保本等性质做出了相关性研究，希望能够让没有相关专业知识的投资者在选择理财产品时有一个简单的考量标准。 总体来说，我国商业银行理财产品还处于从国外学习先进经验和模型到自主创新的过渡过程中，虽然存在不足之处，但是只要更新理念，加强研究，进行相关改革创新，必然能够有所进步，为投资者提供更多更优秀的理财产品。 |
