这方面没有绝对的。先看下国内商业银行理财产品存在问题，再对比一下国外的。具体的请自己把握。 我国商业银行理财产品存在问题及成因分析 1存在问题 1.1产品品种单一，缺乏创新性 虽然近几年我国商业银行一直推出新型的理财产品，但大多数所谓的新产品在本质上并没有很大改变，都属于同一个系列，它们的投资方向和类型基本相同，最大的区别只是依照现行的利率作出相应的调整。除此之外，基本一致的还有它们的投资期限。尽管不断放宽的政策和先进的网络技术使得商业银行将电子支付运用到理财产品购买中，为客户提供了便利，减少了银行的营销成本，但是宽松的政策环境和发达的网络技术也为传统商业银行带来了威胁，余额宝，腾讯理财通等网络金融平台不但有着良好的客户基础，同时将实时电子支付和理财相结合，凭借其便利性吸引了大量资金。这类网络金融平台发展速度极快，营销手段新颖，长此以往，这将对商业银行理财产品市场造成一定冲击8。 1.2同质化现象明显 随着商业银行金融服务的快速发展，理财产品同质化现象逐渐显现。近年来，尽管银行理财产品在类型方面有一定创新，种类变多，但是并没有改善同质化现象。理财产品的模仿近几年十分常见9。每当一家银行开发出新的理财产品并且投入市场，其他银行便会对其进行复制，在这一产品的基础上开发基本相似的产品。这种银行只能主要依靠收益率高低来相互竞争的竞争环境使银行盈利下降，容易导致恶性竞争，非常不利于金融服务市场的健康持续发展。 1.3宣传能力与方法欠缺 在我国，银行理财产品的推广宣传有很大局限性，缺乏深度和广度。目前我国大多数商业银行通过银行内的展板以及滚动屏对理财产品进行宣传，这种营销手段不仅宣传覆盖面狭窄，只能够对部分进入银行办理业务的客户起到一些作用，而且也不够深入，不能使潜在消费者对其产品有深刻了解。近两年，虽然智能手机以及网络技术的不断发展，银行开始使用微信公众号、手机银行等途径来进行宣传推广，但只是一种被动的宣传，客户的真实需求仍然不能被银行了解。 在我国，银行理财产品作为一种稳健的投资理财渠道，实际上仍然没有被广大群众所熟知，消费者对其的了解同股票，基金等投资方式相比微乎其微。 2所存在问题的原因分析 2.1分业经营的制约 目前我国金融行业的经营模式单一化，间接导致了我国多种金融机构之间缺少联系，都是各自在不同的方面进行投资发展，而导致这种结果的根本原因就是我国在法律条文方面的限制。金融行业的分业经营，导致了我国目前存在的多种投资方式互相隔绝，这也使得我国商业银行在理财业务方面可提供的投资方式少，主要为定期存款、活期存款和一些普通的理财产品。 目前，尽管有部分银行开始通过成立金融控股公司尝试着进行混业经营，但是这些控股公司仍是以银行业务为主，对其他例如证券等业务并不重视10。长此以往，大众对其的依赖性降低，不愿在银行进行投资，阻碍了银行相关方面的发展，也导致了我国银行产业发展缓慢。 2.2金融市场不发达 随着我国经济的发展和国际地位的提高，我国的个人理财业务也得到了发展。虽然我国的金融市场是稳定发展的，但是仍然是处于一种发展不完全的阶段。我国银行等金融机构和国外其他银行相比，还有很多的不足之处，我国商业银行的理财业务单一，缺乏多样性，虽然我国在前几年开始推行利率市场化，但是商业银行的业务仍未有创新，各个银行的受欢迎程度大部分取决于其服务态度。 2.3忽视客户需求，缺乏专业人才 我国商业银行对于客户需求不够重视，仅仅只是满足了客户对于服务态度方面的需求，并没有真正满足客户在理财方面的需求。商业银行如果只是注重这些软实力，就会在激烈的竞争中处于劣势，所以，在保证服务态度的同时，如何提升理财业务的灵活性和多样性，是目前我国商业银行需要解决的问题。 目前，我国商业银行也开始采用各种营销手段来用于理财产品的营销，但是效果不是很好。分析来看，主要原因在于其将柜台办理业务的工作人员作为了推销的主体，这样虽然能够直接和客户联系，但是这样也会导致影响常规业务的办理。同时，我国银行的专业理财人员较少，所能够提供的服务也十分有限，不能满足客户需求。此外，我国商业银行的理财经理不全是专业人才，通常缺乏专业知识，不能为客户进行详细的解释。以上这都是影响我国商业银行发展的重要原因。 3.国外经验借鉴 3.1瑞士商业银行的个人理财业务 相较于国内的商业银行，国外银行的结构是相当完整的。以瑞士银行为例进行分析，瑞士银行对客户进行划分，将其分为几个不同的类型，然后根据其特点来推荐不同的理财业务，掌握客户的真正需求，然后投其所好，就能获得客户的喜爱。所以，加强银行和客户之间的交流沟通是保证银行发展的重要前提，同时还要保持良好的服务态度。按一定频率回访客户，并且针对不同需求为其设计投资计划，提供多样的投资组合。银行在通过加强与客户联系的过程中，还可以根据现有客户发掘有条件成为新客户的潜在客户。 3.2中国香港汇丰银行 经过汇丰银行个人理财产品的品牌化建设，汇丰银行的卓越理财中心已十分优秀。卓越理财中心为每位理财客户设立独立的综合理财账户，注入多元化服务项目，并且为每一位用户都配备了专门的 24 小时服务热线。 网点服务区域的划分是汇丰银行的核心特征之一。汇丰银行将理财服务区从综合理财业务中割离开来，使每一位个人理财客户都能享受一对一服务。而另一个区域即为业务办理区，国内传统银行柜面操作中的任何业务都能在此区域内实现，汇丰银行设立了此类业务的自助办理柜台，有效节约了人力资源。 不仅如此，汇丰银行还对客户进行差异化管理，以服务成本费用和具体服务内容为依据，汇丰银行将客户进行了归类，使服务具有针对性、差异性。例如，根据客户存款资金数额的差异，来为客户预先约定业务办理时间，并配备专门的独立客服，使高端客户能够享受个性化的针对性服务，同时也能够有效节约双方时间，避免时间冲突、等待过久等情况出现。不仅如此，汇丰银行按照客户存款数额不同来开设了利率区间，在为客户提供多样化利率选择的同时增加了银行的收入。
借鉴小结 与国外发达国家商业银行相比较，目前我国商业银行个人理财业务的发展仍有许多不足之处，要想寻求有利经验，必须要进行深入的分析与比对。 现如今，我国的理财产品的发展正处于成长阶段。个人理财业务在银行的综合业务中占据的市场份额较小，仍需继续发展。国外银行在数十年之前便已推出了商业银行理财产品，发展至今，整个服务系统已经几近完善、成熟。当前，国外银行已将发展目标转向差异化、个性化的服务模式的建设，旨在打造优秀的自身品牌。目前，我国的金融环境优良，我国商业银行应以以上银行作为榜样，借鉴其成功经验，抓住发展时机。 |
