如今中国市场经济快速发展，发展中存在着诸多不确定、不稳定因素，加之一系列的改革战略又不断推出，使银行业面临诸多的机遇与挑战。对于中国农业银行来说，一方面，近年来中国金融环境的急剧变化对银行业的传统核心业务存贷业务造成了很大的挤压，利率市场化导致银行息差收缩，这就要求农业银行必须改变高度依赖存贷业务的业务模式，优化业务结构，向多元化经营模式转型；同时，农业银行在经营业务结构调整过程中传统风险必将会暴露，新的风险也会出现，这就要求银行能加强自身风险管控与质量管控能力；同时互联网金融作为一股不可阻挡的新兴势力正潜移默化威胁着传统银行业务的地位，银行只有接受互联网金融并有效利用，才能在市场竞争中立于不败地位。另一方面，随着供给侧结构性改革的不断深入，“中国制造 2025”、“大众创新、万众创业”、“互联网＋”等国家战略的不断推行，国有企业、民生保障、财税金融等领域体制的深入改革，中国农业银行迎来了业务转型与拓展、产品创新与推广、发展新盈利带的好时机； 1调整经营模式，发展多元化经营模式 中国农业银行近几年的信贷业务等传统利息业务虽仍然进行得不错，实现连年增长，但是随着金融市场与产品的日益发展，直接融资以更为便捷、成本更低的优势吸引着银行的信贷目标客户，为了使银行自身能继续生存和发展，农业银行应积极推动自身产业结构调整，改变经济增长模式，将资金更多的向低碳、绿色环保等方面产业使用，适应国家政策，考虑社会效益；作为中国的国有商业银行，农业银行在继续巩固优势传统业务的同时也应加大力度发展多元化业务。农银小微企业金融平台作为中国农业银行贷款业务的拓展与创新，平台的推出给有良好纳税记录的小微企业和“双创”型小微企业解决了贷款问题，但由于其成立时间不是很久，平台的推广力度也不够，平台技术方面尚存在一些不足与改进的地方，所以农行应加大对农银小微金融平台投资研发推广力度，完善平台金融服务。农业银行在发展投资银行、基金保险理财等业务时，可利用自身平台优势，通过农银人寿、农银汇理、农银国际等子公司为客户提供更为周到完善的服务，农行还应积极与各行业优质公司合作，为客户挑选最为合适的产品服务。同时，为满足大中小不同层次客户的金融服务需求，农业银行可设立配套的产品业务部门，对客户进行细分化的金融服务，吸引大客户进行投资，小客户进行储蓄，完善客户结构。 2增强资产负债质量管控，加强风险管理 中国商业银行在业务经营中主要的潜在风险来源于银行贷款的集中度，对中国农业银行来说也不例外。在市场经济结构调整过程中，一些产能过剩、资产负债结构不对称的不良企业在此过程中必将会出现经营风险，对这类企业发放贷款数额过多的话，银行就会出现资产风险，银行发放贷款的期限越长，风险也就越大。根据中国农业银行 2012 年到 2016年的年度报告数据显示，农业银行近几年来不良贷款率连年上涨，这与农行不完善的信贷体制有关。因此，农行银行应落实不良贷款治理责任机制，加快将大数据和信息化技术运用到银行信贷管理系统中，提高客户准入风险识别防控能力；同时，农行应积极探索不良贷款处置路径与方法，提高不良资产的处置效率。在负债风险管控方面，农业银行可通过拓展融资渠道，从而降低自身负债业务的利率与风险水平。金融市场的快速变化与发展使银行由单一化的经营模式向多元化业务经营模式转变，但业务经营的多元化对银行资金要求很大，各项业务的发展与维持均需要大量的技术与资金支持，而将资金分配到各项业务的过程中若无合理的优化配置方案，极大可能导致资金分配不合理，非但不能使创新型多元业务得到发展，而且还会影响到银行的主营业务。因此，农业银行应审慎选择多元化业务发展，根据自身情况制定合理的多元化业务发展战略，优化资源配置，引进先进管理人才，加强内部风险防控意识，实现银行多元化业务的稳健发展。 3完善互联网金融平台 互联网金融的火热发展在使金融市场更加充满生机与活力的同时，也使银行业原有的传统优势不断下降，农业银行作为传统金融行业的代表与先锋，很快认识到来自于互联网金融的机遇与挑战，清楚地意识到只有以积极、开放的姿态去迎接互联网时代，抓住时代发展的风口，才能使自身在互联网金融时代发展得更为长久。所以，农业银行近两年来推出了互联网时代下的金融品牌农银快e 系列产品以及网上银行和掌上银行等金融服务平台,推动农行的技术变革和经营转型，打造智慧银行。然而发展必然会存在问题，农行构建的互联网金融平台也存在平台建设不足、品牌推广不力以及技术运用不足等问题。因此，农业银行应当对症下药，及时采取有效策略来解决互联网金融平台的发展问题。 3.1加强网络金融产品与平台建设 在农银快 e 宝、农银快 e 贷和农银快 e 付这三大平台建设上，目前存在的问题是缺少一个合适的互联网平台，在场景应用和网络经济建设方面均存在不足，导致农银快 e 系列产品产生售前与售后服务不对称，发货退款滞后等用户投诉问题。为此，农业银行要积极加强与互联网金融公司及移动供应商等服务行业的合作，打造以满足客户不同需求为特色的网络平台；同时，将柜台金融产品引入农业银行的掌上银行上，并在电商平台上不断创新推出新型金融服务与商业产品，使客户可以自助购买产品，打造客户、产品与服务一体化的互联网金融平台。 3.2加大网络平台的品牌推广力度 农业银行作为传统的金融行业，发展悠久，作为中国四大国有商业银行之一，已有的老牌银行名号使农业银行对于品牌的推广意识不是特别强烈，造成农银快 e 系列在互联网金融发展浪潮中并没有一帆风顺。因此，农业银行要转变传统固化观念，转变传统营销模式，加强与机构、企业和电商平台等合作，在其官网、微信及电商平台界面上加入农行支付链接，同时也要加大力度对农银快 e 系列和掌上银行进行广告宣传，让越来越多的线下客户及潜在客户了解和使用农银快 e 系列和农银掌上银行。 3.3积极运用互联网科技完善网络金融服务平台 农业银行农银快e 系列及掌上银行的推出是建立在对互联网金融技术不是十分成熟的情况下，所以在业务数据分析与整合等方面存在信息不足且信息较为分散的情况，削弱了用户体验满意度。对此，农业银行应积极探索和研究技术分析，将银行系统内的客户信息和交易数据整合运用到这些互联网金融服务产品和平台上，实现银行、客户与电商平台的信息共通，为银行的经营模式转型助力。
中国金融市场日益激烈的竞争以及互联网金融的冲击，使得商业银行必然要向多元化的经营模式转变，不管是横向上的组织结构拓展，如控股一些金融租赁公司、保险公司等，还是纵向上的产品业务拓展，如增加手续费及佣金收入等非利息收入等，都需要商业银行有创新思维，敢于面临和迎接挑战，文章选取的中国农业银行在与中国工商银行对比分析之后，发现其多元化发展仍然存在不足，多元化程度不高，因此，需要农业银行继续积极调整经营模式，继续推进多元化经营，加强对资产负债质量管控，减少不良贷款率，加强内外风险管理，以及利用互联网金融思维加大力度完善农银快 e 系列互联网金融产品和掌上银行平台的建设，为客户提供更优质的服务，为自身谋得更良好的发展。农业银行以外的商业银行也可借鉴农业银行多元化发展过程中的方法与对策，使自身更好的适应这个多元化的市场。 |
