商业银行信贷集中对信贷风险的影响分析.doc

摘要:信贷集中一直是商业银行的一大难题，我国商业银行在给企业发放贷款时,往往没有全面的考虑经济金融环境，由于信息不对称、追求最大的利润空间等因素，导致在发放贷款的时候没有从宏观的角度入手，最终使得商业银行往往会把注意为集中在少数的行业、客户以及地区上，形成大量的银行资金在这些行业、企业和地区集中的现象。一旦这些领域发生危机会给银行带来巨大的损失，影响银行的稳定经营。2008年金融危机爆发之后，我国政府曾采取宽松的货币政策，试图通过增加银行贷款数量来缓解过高的信贷集中度，但并没有收到显著的效果。本文以兴业银行为例，找出银行目前发展阶段所存在的问题，不良资产比重正逐年升高，潜在信贷风险大；银行存贷利差小，利率风险较高；存在贷款结构错配和流动性风险。另从信贷集中的角度出发分析银行信贷资金集中在部分地区、行业和客户给银行带来的问题；贷款期限集中致使银行资金流动性下降，银行规避风险的能力下降；银行贷款担保集中，以抵押贷款为主的担保贷款会因抵押贷款自身的缺陷使银行处于被动地位，增加银行担保风险。最后从宏观和微观两个层次对上述问题给出相应的解决措施。重点从微观方面入手，银行强化资产质量管控，重视风险预警，调整和完善信贷结构，并改善贷款担保方式，从多个方面降低银行信贷风险。

关键词 商业银行；信贷风险；信贷集中；不良贷款

目录

摘要

Abstract

1 绪论-1

1.1 选题背景及意义-1

1.2 国内外研究现状-1

1.2.1 国外研究现状-1

1.2.2 国内研究现状-1

1.2.3 相关文献评述-3

1.3 研究的内容与方法-3

1.3.1 研究内容-3

1.3.2 研究方法-3

1.4 创新与不足-3

2 商业银行信贷风险与信贷集中的理论分析-4

2.1 关于信贷风险的基本概述-4

2.1.1 信贷风险的含义-4

2.1.2 信贷风险的分类-4

2.1.3 信贷风险的特点-5

2.2 关于信贷集中的基本概述-5

2.2.1 信贷集中的含义-5

2.2.2 信贷集中风险的分类-5

2.3 商业银行信贷集中的经济学解释-5

2.3.1 新制度经济学理论对信贷集中的解释-5

2.3.2 信息经济学理论对信贷集中的解释-6

2.3.3 信用经济学理论对信贷集中的解释-6

3 兴业银行信贷风险存在的问题及原因分析-7

3.1 兴业银行概况-7

3.2 兴业银行信贷存在的问题-7

3.2.1 银行不良贷款比重渐高，潜在信贷风险大-7

3.2.2 利率风险，存贷款利差较小-8

3.2.3 资金风险增加-9

3.3 兴业银行信贷风险原因分析——信贷集中视角-10

3.3.1 信贷区域、行业、客户集中-10

3.3.2 信贷期限集中-12

3.3.3 信贷担保方式集中-13

4 兴业银行信贷问题的应对措施-15

4.1 宏观层面对策-15

4.2 微观层面对策-15

4.2.1 强化资产质量管控-15

4.2.2 重视行业风险预警-15

4.2.3 优化和完善信贷结构，扩宽信贷投入规模-15

4.2.4 改善贷款担保方式，健全担保制度-16

结论-17

致谢-18

参考文献-19