商业银行消费信贷风险管理研究.doc

摘要：消费、投资、出口长期作为推动我国经济不断发展的三架马车，过去我国主要依靠投资来带动经济的增长，然而随着人民生活水平的不断提高以及人均收入的大幅增长，消费对我国经济的贡献比重越来越高。此外，党的十八大会议报告以及党的十八届三中全会多次指出，我国经济发展将会更多地依靠消费需求的推动，进而促进我国经济发展方式的转变，完善我国的经济发展模式。从各国的经济发展历程中，我们可以看出只有扩大国家的内在消费需求才能够真正提升这个国家经济增长的内生动力。在当代社会，发展商业银行消费信贷业务是扩大内需的重要措施，对于发掘我国潜在的巨大消费需求发挥着不可替代的作用。而消费信贷业务的健康发展更多地是依靠商业银行内部的风控系统，由于我国商业银行消费信贷业务存在的时间不长，风控部门的管理经验也不成熟，亦没有形成独立完善的风控体系，信贷风险管理已跟不上商业银行消费信贷业务不断发展的步伐，需要进行相关改进以及完善。本文主要研究我国商业银行消费信贷风险管理的发展历程及其存在的问题，并提出完善和强化我国商业银行消费信贷风险管理的相关措施。

关键词：消费信贷  风险管理  资信评估  审核

目录

摘要

Abstract

一、论文研究的背景及意义3

  （一）论文研究的背景3

  （二）论文研究的意义4

二、国内外商业银行消费信贷风险管理历程4

  （一）国外商业银行消费信贷风险管理经验7

  （二）我国商业银行消费信贷风险管理的历程8

三、现阶段我国商业银行消费信贷风险状况-以工商银行为例8

　　（一）个人消费信贷不良贷款率不断攀升6

  （二）东部地区信用风险集中9

  （三）申请消费贷款曲线买房现象频发9

四、我国商业银行消费信贷风险管理存在的主要问题10

  （一）信贷风险管理机制和管理方法落后10

  （二）法律制度约束力不足10

（三）抵押物变现难11

（四）商业银行对消费信贷的特定用途审批不严格11

五、商业银行关于加强消费信贷风险管理的对策11

（一）个人消费信贷区域分布以及借款人特征分析13

（二）完善个人资信评估，加强个人信用意识14

（三）加强人才培养，建立风险识别预警机制14

（四）健全法律法规，提高违法成本15

参考文献15