商业银行房贷风险与防范策略研究--中国工商银行徐州市分行为例.doc

摘要：个人住房作为人们生存根本保证的重要因素之一，其条件的改善对于人们提高生活质量具有重要作用。因此，将发展信贷的关键点落实到发展住房金融方面来就显得尤为重要。房地产行业随着1988年国家逐步深入的进行金融体制改革和全面推进住房制度改革以来已经得到了快速的发展，银行关于个体住房贷款业务也更加注重，信贷的效益和规模奉献的比例逐步放大。虽然个体住房贷款在很长一段时间内都是各家商业银行优异信贷资产的代表，然而房地产业近期由于受到市场日益饱和的影响而致使其增速开始呈现出放缓的趋势，加之经济总量增长速度不足，个体住房贷款的不良信贷的比率也展现出回升趋向，再加之2007年的美国次贷金融危机的爆发也给我们拉响了警报。所以，对于个人住房贷款违约风险的预防和管理的问题开始受到广大国内外学者的广泛关注。对于该问题的研究有利于商业银行注意提升个人住房贷款的真实质量和认识管理自身所存在的问题，达成促成银行业务经营健康开展的指标。

关键词 个人住房贷款；房贷风险；违约

目录

摘要

Abstract

1 绪论-1

1.1研究背景和意义-1

1.1.1研究背景-1

1.1.2研究意义-2

1.2研究方法-2

1.2.1定性分析与定量分析法-2

1.2.2数据分析法-2

1.2.3文献研究法-2

2文献综述-3

2.1国内文献综述-3

2.2国外文献综述-3

3商业银行个人住房贷款概述-5

3.1商业银行个人住房贷款内涵-5

3.2商业银行个人住房贷款的类型划分-5

3.2.1个人住房公积金贷款-5

3.2.2个人住房商业贷款-5

3.2.3个人住房组合贷款-6

3.2.4个人一手房贷款-6

3.2.5个人二手房贷款-6

3.3商业银行个人住房贷款特点-6

3.3.1.数额比较大-6

3.3.2贷款时间比较长-6

3.3.3分期还款-6

3.3.4从理论上说银行的风险较小而购房者风险较大-6

3.4商业银行开展个人住房贷款的作用-7

3.4.1增加社会购买力-7

3.4.2促进经济增长-7

3.4.3扩大银行信用规模-7

3.4.4与经济和社会的稳定互相作用-7

4中国工商银行徐州市分行个人房贷业务发展现状-8

4.1可咨询或办理房贷业务的网点较多-8

4.2个人贷款业务量大，且近年呈上升趋势-8

4.2.1从人口数分析-8

4.2.2从存贷款比重分析-8

4.2.3从房地产业产值和建筑面积分析-9

5商业银行个人住房贷款风险内涵及其来源-10

5.1商业银行个人住房贷款风险的内涵-10

5.2商业银行个人住房贷款风险的相关理论-10

5.2.1 信息不对称理论-10

5.2.2理性违约风险理论-10

5.2.3被动违约风险理论-10

5.3商业银行个人住房贷款风险来源及其类型划分-11

5.3.1来自宏观环境造成的风险-11

5.3.2来自商业银行内部造成的风险-11

5.3.3来自借款人造成的风险-11

5.4商业银行个人住房贷款风险的危害-12

5.4.1影响社会稳定-12

5.4.2影响银行利益-12

5.4.3影响个人征信-12

6国外商业银行对于房贷业务所采取的风险控制策略-13

6.1贷款期限、利率-13

6.2个体还款方式、额度、比率-13

6.3政府在个人住房贷款中的作用-14

6.3.1税收优惠-14

6.3.2政府贴息-14

6.3.3提供便利-14

6.3.4对住房储蓄存款提供奖励-14

6.4保护国内居民利益，叫停海外买家房贷-14

7商业银行个人住房贷款风险防范的基本策略-16

7.1针对宏观环境风险-16

7.1.1完善法律，稳定政策-16

7.1.2稳定利率，规避风险-16

7.2针对银行内部风险-17

7.2.1优化操作流程，加强内部监管-17

7.2.2健全内部信贷管理机制-17

7. 3针对借款人风险-18

7.3.1建立个人征信体系-18

7.3.2加大违约惩罚力度-18

结论-19

致谢-20

参考文献-21