在 WTO 这个大的背景下，我国的银行业市场也越来越开放，这就带来银行之间的竞争呈现白炽化的状态，这迫使商业银行对企业核心管理之一的风险管理进行大刀阔斧的改革。所以，解决我国银行业风控方面固有的问题并得出相关对策在目前看来是十分具有现实意义的，对提高我国银行业将来的在国际竞争中的核心竞争力，也有着深远的影响和十分重要的意义。以下是针对目前存在的问题可以采取的相关策略： （一）完善银行内部风控管理体系 我国商业银行风控改革的核心内容应该着重于建立稳健而又高效的风控内部体系，因此，要逐渐完善风控体系，我们可以从下面几点着手： 1.改善控制环境 要想搞好内部控制，良好的内控环境是一切的前提，而合适的管理模式是重中之重1。在设置银行的内控组织机构的时候有独立原则、控制与实施授权分管等原则需要严格遵守，另外，我们还可以全面展开风险经理的制度，在体系中设立首席风险代表、风险经理和风险管理代表等一些管理架构，用责任制分散内部的风险。 2.建立科学的评价体系 内控的指标应该是一个覆盖到风险管理全过程的包括风险分析过程的记录、经营类评价指标、利益保障类评价指标等的体系，这些在内的所有指标又可以被分类为监测型和监控预警型。在借鉴了国际上发达国家企业的标准组织设计的企业自我测评方法之后，可以对测评结果实施评级，还要颁布相应的规章制度使其进行自我的改进。 （二）加强信用风险管理 在信用风险作为银行最需要防范的风险之一这个前提下，完善银行信贷管理以及健全贷款风险防范系统是预防风险最重要的措施。在如何预防风险方面，主要包含以下三个方面的内容： 1.完善信贷风险监控机制 一般来说，我国银行业可以内设三条用于监控的防线，第一条防线是建立起银行一线职位“双人、双职、双责”的基准，第二道是有关部么和对应岗位间的互相监督的制约防线，最后则是银行内部的督察部门对内部岗位、部门以及业务方面的工作反馈。 2.建立风险预警系统 要建立稳健的风险预警系统，首先要准确地分析其确切来源和具体构成，还要分清各种类型的风险，如内部、外部风险，系统性、非系统性风险等，再对症下药1。接着，要对每一项业务活动的目标风险进行识别并评估，对风险的一些指标，例如它的频度、重要性等要进行合理的预估，在项目开始之前就提前测量出这些指标的系数，在后续的风险追踪过程中，对这些指标进行监督。在得出风险的结论之后，根据重要性原则，制定相应的措施合理规避风险。 3.建立风险补偿机制 建立风险补偿机制首先要做到的就是通过有效的手段，保护银行资金、证券或其他财产的安全，尽量降低风险的发生对其的影响，减少银行损失。同时，制定相应的用来应对未知自然灾害、紧急取款、安保事件等的详细规划。另外，呆账、坏账的处理方法也应该成体系地被建立起来，为银行业的经营压力分担负重。 （三）加强流动性风险管理 流动性风险在我国商业银行风险管理中，是较为重要的一种，引起的后果也较严重，所以切实降低流动性风险，目前来说是银行业风控体系中较为关键的一个节点，主要方法可以从下面几点进行陈述： 1.建立分层次的准备金资产 想要建立有层次的准备金，即在进行银行资金配置的时候，通过预估，适当安排第一准备金、第二准备金，以此防备银行资金的不时之需，维持流动性和资金链的顺利。其中，流动性在所有资金中最强的第一准备金有变现快、无损失等优点，用于补充第一准备金不足的第二准备金则可以作为第一准备金的一条防线，它包括短期投资、贷款以及票据。 2.通过借入款方式购买资金 维持银行流动性需求的其他方式还包括通过临时借款等来筹措资金。我国自形成统一的同业拆借市场和利率之后，信誉良好的银行就可以便捷地在同业拆借市场上取得同业拆借过来的流动资金，这种资金优势在于不需要担保也不需要交法定的存款准备金，其方便快捷的特性决定了它适合作为候补的资金来源。 （四）加强利率风险的控制 在我国，市场利率随着利率市场化的推进，也会产生更大幅度的波动，并伴随着愈发增大的不容乐观的趋势，因此，加强商业银行对利率风险的管理，是迫在眉睫的，具体方面还应该从以下几点着手： 1.完善产品定价体系 我国目前利率还未完全实现市场化，市场化的优势之一是能让银行对自己的存贷款资金进行自主定价，定价的不同包括定价手段、决策、价格优势等会全面影响一个银行经营效益，后续也能逐渐改变一个银行的市场份额、占有率。所以，掌握了这一科学定价法，就为防范利率风险奠定了坚实的基础。a 2.加大金融工具创新力度 在利率实现充分市场化之后，虽然为银行业注入了新的竞争氛围，但同时利率的不稳定性也增大了银行的风险。一切改革的源头必定是创新，只有加对大金融衍生品、金融工具等的创新开发力度，在确保收益的前提下，研发风险规避型产品，或通过数据分析，对金融产品进行一定的组合，减少整体风险，从利率的变化中确保能收获最大利益。
结论 在我国银行业，风险管理始终都是一个难解的问题，这项巨大的工程既需要书本理论的支持，也需要通过实践去不断调整、摸索。本文在对各国银行业成功的风控经验进行了分析的基础上，对改进国内银行业的风控管理提出了可行的意见，为以后银行风险控制指明了大体上的发展思路以及基本的方向。 但在我国风险控制管理基础十分薄弱这个国情下，想在此基础上建立一个稳定的风控体系不能直接生搬硬套其他国家的理论，也不能以偏概全，只有将理论与本国实际相联系，从科学的角度看待，用科学的方法去分析，以健全风险控制的组织结构和人事制度为手段，以开发实用性风险度量模型和方法为核心，以先进的信息管理系统为平台，实现商业银行运营模式优化和风险控制水平的综合提高。 另外，银行业本身就有别于其他行业，银行业所经营的对象是货币资金，很大程度上通过信用经营，它的经营模式和对象就决定了企业“高风险”、“高负债率”的特质，所以风险是商业银行永远都回避不了的问题，只可能通过人为的方式减小，不可能杜绝得了。从古至今，随着社会制度、开放程度、互联网等的影响，商业银行也在进行一步步的革新，尤其是在各种线上支付平台出现之后，对银行改革创新的推动尤为明显，银行开始呈现出多样化的趋势。 金融市场是瞬息万变的，要在改革的浪潮中抓住重点，不被淘汰才是关键。我国商银行业现在应该抓住重点，不断完善内部控制的建设，尽可能降低自身的经营风险，提升银行的效益，这才是生存之道。另外，我国银行传统的思想观念也需要转变，要向国外发达国家学习风险管理与控制成功的经验，并与之接轨。当然，我国国情相比于其他国家，更加的复杂，在长期经营中已形成固定的模式，不是能一蹴而就的。所以，我国银行业风险管理仍然任重道远，还有许多症结等待我们深入探讨。 |
