商业银行信用卡风险管理研究.doc

摘要：随着科学技术的进步与经济的发展，进入21世纪以来，我国商业银行的信用卡业务在发卡量、交易量以及信用卡环境方面都获得了极大的发展。与此同时，信用卡业务的风险管理形式也与日俱增。信用风险、欺诈风险、操作风险与套现风险等风险状况日益突出，并且在以各种各样新的形式出现。

　　本文根据信用卡近年来的发展状况以及其本身的主要特性，对信用卡风险管理进行研究，对国内信用卡面临的信用风险、欺诈风险、操作风险以及套现风险进行讨论，分析。同时，探寻如何完善信用卡风险管理的相关策略。并提出风险管理的相关对策与策略。

关键词：商业银行 信用卡 风险管理

Abstract：With the development of technology and economic，from the beginning of the 21st century, Chinese commercial bank’s credit card business in issuance volume, trading volume and card using has developed significantly. With the dramatic increase of credit card quantity and the frequency of card transactions, the credit card loans have emerged a growth spurt. However, the risk management of credit card business is becoming worse and worse. Credit risk, operational risk, fraud risk, cash risk and other risks become more prominent in diversified types.

　　According to the development of credit cards in recent years and the main features to do the credit risk management study, analysis of credit risk faced by the domestic credit card, fraud risk, operational risk and the cash risk. At the other hand, exploring related strategies about how to improve credit risk management and proposing some measures and strategies.

Key words: commercial bank, credit card, risk management

　　信用卡行业应该具有比较完善的信用卡管理信息系统，有利于更好的控制商业银行信用的风险，使得风险最小化。首先，信用卡数据应该具备一个分析系统，其主要功能是利用业务系统所积累的有关客户的各类数据来获取信息，从客户关系、风险控制、透支等多方面进行分析，然后导出图形、报表与结论。在“风险控制”模块中要显示透支总量的对比分析；透支持卡人的特征分析；透支持卡人的年龄层次分析；冻结/止付/挂失卡的比例；持卡人、担保人的信用评估等，经过对这些分析可以加以改进各项设施、减少风险度，并且有效提高客户忠诚度，并与之保持长期的和有益的业务关系。客户关系分析通过建立客户单一的视图，对客户的基本情况、账户信息、交易数据等进行分析。根据客户的属性，从不同角度深层次分析客户，确定不同客户群的特征和行为。例如，分析持卡人的构成，如性别、年龄、收入、地域等因素；按不同的客户群分析不同人群的交易、消费行为和模式等；评估客户的忠诚度；分析客户服务的信息，对市场活动进行评估和分析。风险管理是识别、防范和控制银行卡申办和使用过程中的各种风险，通过对客户的资信评估，确定信用等级、分析透支情况、降低透支风险等。其中资信评估是重要的部分，通过建立资信评估系统，对客户进行信用等级分类。