商业银行信贷业务风险防范研究—以广州农商银行为例.doc

摘要:商业银行是以获取利润为经营目标，以金融资产和金融负债为主要经营对象，具有综合性服务功能的特殊企业。贷款业务是商业银行的一项主要资产业务，是银行获取利润的主要手段。本文主要针对广州农商银行对商业银行信贷业务的风险防范进行研究，而公司信贷业务操作风险防范是本文的研究重点。通过调查，发现公司信贷业务操作风险防范是目前商业银行操作风险防范的重要部分，文章主要研究公司信贷业务，针对公司的信贷风险防范提出分析思路和防范方法。

关键词: 商业银行,贷款, 风险

Abstract:Commercial bank is based on profit objectives for the business to financial assets and financial liabilities for the main management object,with comprehensive service function of the special enterprise.Loan business is commercial bank,one of the major assets business,is the main measure of the bank make a profit.This article mainly aims at Guangzhou agriculture firm in the commercial bank credit business risk of doing research,and the company credit business operation risk prevention is the key.Through the survey and found that the company credit business operation risk prevention is the commercial bank risk an important part of the operation,this paper studies the company credit business,in view of the company's credit risk analysis methods and puts forward measures.

Key Words：Commercial Banks ，Lending ，Risk

　　　贷款信用风险指债务人不能或不愿按约定偿还贷款本息，导致银行信贷资金遭受损失的不确定性。债务人的偿债能力和偿债意愿是决定贷款信用风险最主要、最直接的因素。影响债务人的偿债能力和偿债意愿的因素包括：道德、市场、经营管理等。借贷资本是虚拟资本，虚拟资本不断增加和膨胀容易产生贷款信用风险。经济的周期性波动容易导致经济危机，从而产生贷款信用风险，进而可能发生金融危机。

　　　以广州农商银行为例，最典型的信用风险就是不足值抵押贷款，不足值抵押贷款适用于承贷能力较强、不能提供足值抵押的客户。这些只能提供不足值抵押物的中小企业，虽说贷款能力强，但这只是贷款前的表面调查结果，未来的情况还是未知的，现阶段只有不足值的抵押物，不能给予银行足够的信心，万一该企业信用有所欠缺，而抵押物亦无法弥补贷款额度，信用风险便产生了。