银行信贷市场的柠檬问题分析及对策.doc

摘要：银行信贷市场是金融体系中的重要组成部分。但是在信贷市场中存在着较为严重的柠檬问题，它阻碍了信贷市场的发展。文章对银行信贷市场的柠檬理论了进行综述，通过运用经典理论分析了信贷市场的信息不对称的问题，重点探讨了逆向选择和道德风险的影响。最后在对信贷市场中的柠檬问题进行分析的基础上，研究出相应的对策。

关键词：银行信贷市场；信息不对称；对策

Abstract:The credit market of bank is an important part of financial system. While it plays an important role in promoting social development, due to the “lemon” problem in the credit market, the development has been harder and harder. Based on the lemon theory of the bank credit market reviewed, this paper analyzes information asymmetry problem in the credit market by using classical theories, focusing on the adverse selection and moral risk. The ultimate goal of this paper is, through an analysis of “lemon” in the credit market, to work out appropriate countermeasures.

Keywords: Credit market; Information asymmetry; Strategy

　　　随着经济的发展，我国商业银行的信贷市场也有了长足进步。为减轻金融危机对我国经济的冲击，我国果断实施了适度宽松的货币政策。积极的货币政策对遏制市场下滑功不可没,刷新了多项贷款记录。同时在银行的信贷市场上由于信息不对称带来的影响也越来越明显和突出，从而引发了“柠檬”问题。“柠檬”问题是银行信贷市场中存在的重要问题，“柠檬”问题的研究具有重要的现实意义和指导意义。近年来，国内外关于银行信贷市场中“柠檬”问题的研究及论著不多，因此就更有必要对“柠檬”问题进行更加深入的探讨。“柠檬”问题是市场经济中一个十分普遍的现象，它来源于 1970年由乔治·阿克洛夫提出的旧汽车市场理论，它的本质就是信息不对称。“柠檬”问题的存在会给银行信贷业务的发展带来很多负面影响。当信贷市场中存在“柠檬”问题时，不仅会破坏信贷资源的优化配置，使骗贷行为难以杜绝，加大银行坏账成本，而且会导致信用危机，出现“劣胜优汰”的现象.银行为降低风险，会采取信贷配给。因此如何使信贷业务市场交易趋于完善，清除“柠檬”问题是重点。目前我国有关信贷信息披露，信贷监管等方面相应的政策法规还不够完善，对于解决银行信贷中的“柠檬”问题缺乏较为全面的分析，因此要对银行信贷的“柠檬”问题进行深入研究。对银行信贷业务中的“柠檬”问题理论的研究及解决对策的提出与实施，可以缓解信贷市场中的信息不对称现象，更好地促进银行信贷市场的发展。本文的研究立足于银行信贷市场的发展要求，提出切合实际的“柠檬”问题的解决对策，对于银行信贷市场的交易和发展，具有重要的现实意义和学术价值。